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黃先生，46歲，職業(yè)股民。其妻45歲，已下崗。女兒18歲，讀大一。父母、岳父母都身體健康，有基本養(yǎng)老和醫(yī)療，已退休，無需我們負(fù)擔(dān)。我炒股8年，資產(chǎn)最多時(shí)有620萬元，目前手中持有的股票市值約300萬元。家里沒有其他投資，也沒銀行存款，需要花錢時(shí)就套現(xiàn)一些股票。

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理財(cái)需求

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???? 在股市玩了這么多年，既有大喜也有大悲，特別是2001年下半年到如今，市場(chǎng)單邊下挫，我也不斷割肉，總感到家庭的經(jīng)濟(jì)有些不穩(wěn)定，不安全。您們能幫我制定一個(gè)理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)我們?nèi)以诮?jīng)濟(jì)上高忱無憂的目標(biāo)嗎？

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理財(cái)組合建議

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?? （1）家庭日常生活開支。年安排6萬元。

?? （2）旅游消費(fèi)。年安排1萬元。

?? （3）緊急備用金。在證券資產(chǎn)中分流15萬元，其中5萬元以定活兩便存款形式保持一個(gè)常數(shù)。另10萬元投資于短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

?? （4）意外保障。黃先生每年購(gòu)買560元人身意外傷害保險(xiǎn)。女兒每年在校購(gòu)買100元學(xué)生平安保險(xiǎn)。

?? （5）健康投資。黃先生夫婦一次性分別投保重大疾病終身保險(xiǎn)10份，黃先生一次性交費(fèi)168800元，其妻一次性交費(fèi)157200元，合計(jì)一次性交費(fèi)32.6萬元。另黃先生夫婦分別投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保額分別為1萬元，目前年齡段黃先生夫婦每年分別交費(fèi)390元，年合計(jì)交費(fèi)780元。

?? （6）子女教育投資。年安排學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)1.5萬元。

?? （7）美元與黃金投資。將套現(xiàn)的94萬元股票資金，按1∶1比例投資于美元與黃金。

?? （8）商鋪投資。用套現(xiàn)的50萬元資金，購(gòu)買一間商鋪。

?? （9）證券投資。用現(xiàn)有家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1/3，即100萬元，繼續(xù)投資股票。

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理財(cái)組合示意圖

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（1）家庭日常生活開支6萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的2%。

（2）旅游消費(fèi)1萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.3%。

（3）緊急備用金10萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.3%。

（4）意外保障660元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.02%。

（5）健康投資780元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.03%。

（6）子女教育投資1.5萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.5%。

（7）美元與黃金投資94萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的31.3%。

（8）商鋪投資50萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的16.7%。

（9）證券投資100萬元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的33.3%。

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理財(cái)組合建議分析

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您作為職業(yè)股民，從您對(duì)證券市場(chǎng)的投資運(yùn)作績(jī)效看，是一個(gè)炒股的高手，是一位涉足股海的幸運(yùn)兒。但是，對(duì)您的家庭而言，這種單一的風(fēng)險(xiǎn)投資，猶如在鋼絲繩上跳舞，在懸涯邊溜跶，隨時(shí)都有掉下去再也爬不起來的可能。在中國(guó)，目前證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不但來自于個(gè)股，來自于上市公司與股民的信息不對(duì)稱，更可怕的是一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（中國(guó)證券市場(chǎng)，目前尚沒有推出期權(quán)這樣的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具），而投資者又沒有做好避險(xiǎn)的準(zhǔn)備，那時(shí)只好忍痛割肉，不斷“跳樓”，以至最后淪為一個(gè)窮光蛋。這樣的故事，在中國(guó)的證券市場(chǎng)，以前上演過，現(xiàn)在和今后還將不斷上演。因此，您的當(dāng)務(wù)之急，是合理分流家庭的資產(chǎn)，構(gòu)筑起與家庭責(zé)任、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭成員生理狀況相適應(yīng)的理財(cái)體系，以防范和化解家庭經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，在家庭經(jīng)濟(jì)上，應(yīng)筑起一道牢不可破的“防火墻”，以為風(fēng)險(xiǎn)投資提供堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)保障。這道“防火墻”地構(gòu)筑，應(yīng)從三個(gè)方面入手：其一，在任何時(shí)點(diǎn)上，都必須保持適量的現(xiàn)金流，并且現(xiàn)金的流量應(yīng)能確保家庭在3年內(nèi)的正常開支，以與證券市場(chǎng)的運(yùn)行周期基本匹配起來。換句話說，就是證券市場(chǎng)持續(xù)低迷3年，您全家也能照樣過上舒坦、滋潤(rùn)的日子，并能挺過市場(chǎng)低迷期，以待市場(chǎng)復(fù)蘇并走向高潮，而不必通過“跳樓”、“割肉”這種方式來維持家庭生計(jì)，使自己成為這個(gè)市場(chǎng)上真正的，能夠笑到最后的“常勝將軍”。其二，意外傷害和疾病醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工作，也該做了。其三，為確保家庭經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定、富足，還應(yīng)抓住現(xiàn)在流動(dòng)資產(chǎn)較多的時(shí)機(jī)，合理分流出一部分資產(chǎn)，進(jìn)行保值投資，以使家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都能經(jīng)風(fēng)雨。

其次，風(fēng)險(xiǎn)投資還得繼續(xù)做。炒股是您的強(qiáng)項(xiàng)，這股就還得繼續(xù)炒。妻子下崗在家，買個(gè)商鋪，做點(diǎn)生意，既可賺錢，又可舒展日子。若妻子不想經(jīng)營(yíng)，出租也不錯(cuò)，也能為當(dāng)前生活提供一個(gè)穩(wěn)定的收入來源，為將來的養(yǎng)老提供一份物質(zhì)支撐。

?? （1）日常開支。曾先生職業(yè)炒股，個(gè)人消費(fèi)方面的支出要大一點(diǎn)。比如，與股友喝茶、聊天；與朋友喝酒吹牛，以釋放股市帶來的壓力。又比如，為了及時(shí)溝通信息，長(zhǎng)途電話也可能會(huì)多一點(diǎn)，話費(fèi)方面的支出也多一點(diǎn)。每年安排6萬元，月均5000元，夫妻倆的小日子能夠過得滋潤(rùn)。

?? （2）旅游消費(fèi)。股市壓力過大，女兒不?；丶?。您全家三口，可利用女兒寒暑假，結(jié)伴去看看世界，以豐富生活，加固親情。當(dāng)然，家里有錢，這樣的旅行就不能太寒嗆，每年安排1萬元，三口人作國(guó)內(nèi)游也夠花了。若不足，可從緊急備用金中列支。

?? （4）意外保障。黃先生炒股，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)還是要防。您妻子在家，這錢則可省了。女兒在校購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，花錢少，保障大。

?? （5）健康投資。您和妻子已是四十五、六歲的人了，健康方面的風(fēng)險(xiǎn)將逐步凸現(xiàn)。但鑒于您的收入極不穩(wěn)定，因此，這種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避不宜采用漸進(jìn)式、積累式的方式完成，以免形成續(xù)期交費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。您和妻子一次性投保國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)，您和妻子即分別獲得了30萬元的保險(xiǎn)保障，其中重大疾病保障分別為20萬元。鑒于您和妻子都沒基本醫(yī)療保障，因此，建議您和妻子每年分別投保1萬元保額的附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)（住一次院的人均醫(yī)療費(fèi)用在6000元左右），以轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)。

?? （6）子女教育投資。您女兒讀大一，一般情況下，一年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)在1萬元左右。您家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，安排可以稍為寬松一點(diǎn)。但太寬松，就不好了，得把握一個(gè)度。

?? （7）美元與黃金投資。美元與黃金是一對(duì)互為對(duì)沖的投資工具。它的主要功能是通過對(duì)沖，以實(shí)現(xiàn)私人資本的保值。即通過對(duì)沖以保持這些資產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力處在一個(gè)平衡的、穩(wěn)定不變的狀態(tài)。當(dāng)然，這種平衡和穩(wěn)定是相對(duì)的，而不是絕對(duì)的。您可在股票套現(xiàn)后，用94—100萬元，按照1∶1的比例分別投資于美元和黃金。美元可投資于短期美元理財(cái)產(chǎn)品，黃金則可購(gòu)買紙黃金，或央行每年度都發(fā)行的熊貓投資金幣。

?? （8）商鋪投資。是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資。您妻子下崗在家，既可自己經(jīng)營(yíng)也可通過出租獲利。不過，這種投資需事前認(rèn)真考察。它的成敗是，所投資的商鋪是否能形成人流、物流，即地理位置能否被眾多商家看好，并繁華起來。當(dāng)然，投入與產(chǎn)出賬還得好好算算。

?? （9）證券投資。您可用您家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1/3繼續(xù)在股市玩。

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理財(cái)提示

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??? 證券市場(chǎng)從20世紀(jì)90年代初年下半年單邊下跌至今，股市風(fēng)險(xiǎn)已被逐步釋放，價(jià)格超跌的股票也不少。因此，您持有的股票目前套現(xiàn)，不劃算。本理財(cái)規(guī)劃可待證券市場(chǎng)走向高點(diǎn)、次高點(diǎn)時(shí)啟動(dòng)實(shí)施。當(dāng)然，到時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)的分流亦應(yīng)作些微調(diào)。

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