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背景資料

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lyq121，24歲，月穩(wěn)定收入4600元，季度獎2500元，有住房公積金和住院綜合保險。加上平時各種不定的補貼，年收入約9萬元左右。男朋友，24歲，月穩(wěn)定收入3000元，季度獎2000元左右。我和男友生活在沿海一中小城市，都是本科學歷，我目前暫無繼續(xù)教育計劃，不過我工作相當穩(wěn)定，如果想深造教育也無需自己負擔，單位可報銷80%。男友在企業(yè)里短時間內(nèi)穩(wěn)定，只是工作壓力過大，打算再慢慢找機會改善。年收入約5萬元左右。目前我們感情穩(wěn)定，有固定存款6萬元。我欲購房面積在100—130平方米之間，至少要三房兩廳，方便日后家里人探訪居住。現(xiàn)在房價一直在上漲，3500元/平米左右。我的住房公積金目前大概有1500元/月，男友無公積金。如買房后，我的裝修預(yù)算8萬左右。我目前由于資金儲蓄還不多，所以暫時處于保守態(tài)度，希望能有稍低風險的投資，但是不想被套牢，畢竟2年后就要買房，需要大筆資金。希望能找到一個好辦法能實現(xiàn)順利有個自己家的夢想。

另外，男朋友父母的年齡都在50左右，有基本養(yǎng)老，幾年前男友父親曾動過心臟手術(shù)，花費大概十幾萬（公費報銷），這幾年父母2人身體很好，在內(nèi)地都下崗領(lǐng)退休金大概700元一個月，剛夠2人日常花消。我父母身體很好，務(wù)農(nóng)，目前尚無需我負擔。過年時給父母大約3000元，我父親59歲，母親50歲，在農(nóng)村沒有任何養(yǎng)老保險。

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理財需求

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（1）打算存夠錢2007年買房，三房兩廳以利于雙方親戚來探訪。

（2）有一弟弟讀高三，我要負擔他大學學習費，生活費用由妹妹供給。

（3）我家里明年要裝修，我已給1元萬，如裝修可能我還要再給1萬元，花錢的地方很多，因此，希望專家能給我一個好建議。

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理財組合建議

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??? （1）日常生活支出。年安排3.6萬元。

（2）健美消費。年安排4800元。

（3）房租支出。年安排1.2萬元。

（4）旅游消費。年安排5000元。

（5）贍養(yǎng)父母。年安排1萬元。

（6）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù)。

（7）意外保障。lyq121和男友每年分別購買560元國壽人身意外傷害綜合保險，合計年支出 1120元。

（8）父母健康投資。分別為雙方母親投保重大疾病保險3份，20年交費期，年分別支出3510元。同時，為雙方母親投保附加住院醫(yī)療保險3份，年分別交費117元。年合計交保險費7254元。

（9）短期人民幣理財產(chǎn)品投資。在定期存款6萬元到期以后，轉(zhuǎn)投短期人民幣理財產(chǎn)品，并每年追加5.4萬元。

理財組合比例

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（1）日常生活支出3.6萬元。占家庭總收入的25.7%；占家庭流動資產(chǎn)的18%。

（2）健美消費4800元。占家庭總收入的3.4%；占家庭流動資產(chǎn)的2.4%。

（3）房租支出1.2萬元。占家庭總收入的8.6%；占家庭流動資產(chǎn)的6%。

（4）旅游消費5000元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產(chǎn)的2.5%。

（5）贍養(yǎng)父母1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產(chǎn)的5%。

（6）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的7.2%；占家庭流動資產(chǎn)的5%。

（7）意外保障1120元。占家庭總收入的0.8%；占家庭流動資產(chǎn)的0.56%。

（8）父母健康投資7254元。占家庭總收入的5.2%；占家庭流動資產(chǎn)的3.6%。

（9）短期人民幣理財產(chǎn)品投資6萬元，并每年追加5.4萬元。占家庭總收入的38.6%；占家庭流動資產(chǎn)的57%。

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理財建議分析

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從背景資料看，lyq121和男友年輕、知性，賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強，且事業(yè)和人生發(fā)展尚處在不斷發(fā)展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應(yīng)持進攻型策略，即在安排好即期消費、作好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風險、高回報的的投資，以追逐私人資本效益的最大化。但鑒于lyq121和男友計劃于2年后購房。因此，在目前情況下，財務(wù)的安排應(yīng)以計劃性和安全性為主
（1）日常生活支出。目前l(fā)yq121和男友的日常消費支出包括房租費用在內(nèi)，每月2300元左右，這與lyq121和男友的資產(chǎn)、收入和年齡、婚姻狀況不相匹配，低了。這不符合私人理財之原則中的“抓住今天的快樂”。作為人，最基本的權(quán)力是在給這個世界創(chuàng)造點什么（納稅也是一種公共財富創(chuàng)造和貢獻）的同時，充分享受這個世界給人帶來的快樂。享受幸福生活每一天，快樂生活每一天，這是我們之所以活著的理由和期盼。當然，這種日常生活資金的安排，必須與收入、資產(chǎn)相匹配，與賺錢的能力相匹配，是好大的腳，就穿好大的鞋。同時，還應(yīng)與年齡、婚姻狀況相匹配。在現(xiàn)階段的消費中，現(xiàn)實主義的東西要，浪漫主義的東西也不能少。如果消費過于講實用，天天圍著油鹽柴米醬醋茶轉(zhuǎn)，那么，則可能花前月下，溫馨甜蜜的元素就消失了，而這在人的生命過程中，是彌足珍貴的。當然，如果一味追時尚，追感官享受，追高消費，玩今朝有酒今朝醉的把戲，那么，即難成家，也難立業(yè)。根據(jù)lyq121和男友的情況，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。

（2）健美消費。美是需要精心呵護和護理的?，F(xiàn)代科學告訴我們，女性從24歲以后，肌膚的彈性和豐潤度就逐步開始走下坡路了。好在現(xiàn)代科學的不斷進步，為女性們永葆青春的活力提供了條件。lyq121每月做4次肌膚護理，每次100元，也能找到一家中檔的專業(yè)美容機構(gòu)了。

?? （3）房租支出。按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通過理財產(chǎn)品投資資金調(diào)節(jié)。

?? （4）贍養(yǎng)父母。lyq121的父母在農(nóng)村，年齡雖不是很大，但也不年輕了。在家養(yǎng)養(yǎng)豬，養(yǎng)養(yǎng)雞鴨，種種蔬菜，以活絡(luò)筋骨，但重體力活就不要干了。目前農(nóng)村，要賺幾個錢不容易。好在lyq121有出息了，能賺大錢了。“吃水不忘挖井人”。自己生活富足了，亦應(yīng)讓父母的生活也富足起來，舒坦起來，滋潤起來。每月補貼父母500元活錢，老倆口的生活也能安排得不錯了。lyq121的男友父母下崗，每月700元生活費，在城市生活，還是少了一點。每年安排4000元左右，以貼補生活，這樣，老倆口月均生活費1000元，也可食有肉，食有魚了。

?? （6）緊急備用金。這是家庭經(jīng)濟生活的潤滑劑、平衡器和穩(wěn)定器。鑒于lyq121一家雙方父母年齡健康狀況，故這一塊的安排不宜過多。

（7）意外保障。通過保險這個避險工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟生活中的風險。是現(xiàn)代人理財?shù)拿髦沁x擇。lyq121和男友每年花1120元，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障（本保險合同意外傷害保險費率為2‰；意外醫(yī)療保險費率為8‰）。

（8）父母健康投資。lyq121的父母務(wù)農(nóng)，沒有基本的社會保障。從私人財務(wù)的處理來看，lyq121應(yīng)該及早尋求醫(yī)療健康風險轉(zhuǎn)嫁途徑。不過，lyq121的父親已經(jīng)59歲，此時通過保險這個途徑來實現(xiàn)醫(yī)療健康風險的轉(zhuǎn)嫁，已無利可圖，最好還是通過緊急備用金這個途徑來實現(xiàn)。lyq121男友的父親，雖然年齡還在50歲左右，但幾年前心臟曾動過大的手術(shù)，就一般情況而言，保險公司對其投保重大疾病保險，已經(jīng)不會承保了。因此，應(yīng)對醫(yī)療經(jīng)費的途徑，還只能是子女們積攢一些緊急備用金。lyq121和男友的母親，都在50歲，此時切入重大疾病保險在時間段上雖然晚了一點，但搭乘末班車，還有利可圖，還可起到轉(zhuǎn)嫁風險的作用。lyq121和男友從現(xiàn)在起，分別為雙方的母親投保國壽康寧終身保險3份，則雙方父母分別獲得了9萬元保險保障，其中，重大疾病保障6萬元。與此同時，隨主險分別投保3份附加住院醫(yī)療保險（絕大多數(shù)保險公司對附加住院醫(yī)療保險有限額要求。一般是1份主險配1份附加險，若能多配當然更好。原因很簡單，多數(shù)保險公司經(jīng)營這類險種都是虧損），則雙方母親分別獲得了3000元保險金額的住院醫(yī)療保障。

(9)）短期人民幣理財產(chǎn)品投資。鑒于您擬于2年后購房，還要為父母住房裝修出資，為弟弟讀書出學費。因此，其獲利投資必須在名義收益穩(wěn)定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對具有優(yōu)勢的投資工具為短期人民幣理財產(chǎn)品。在具體操作上，可選擇1年期以內(nèi)的產(chǎn)品，實行滾動投資，以獲取高于銀行存款的收益和升息帶來的收益。這樣2年下來，您的自有資金就可達到房款的30%，有資格辦理房貸了。應(yīng)注意的是，最好通過住房公積金途徑辦理住房按揭貸款。

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理財提示

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?? （1）弟弟考入大學后，學費應(yīng)列入財務(wù)計劃，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （2）購房并裝修后，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （3）隨著雙方父母年齡地增大，緊急備用金應(yīng)予調(diào)高，以應(yīng)對雙方父親的醫(yī)療費用，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （4）應(yīng)學習一些風險投資方面的知識，以為私人資本的長期、高效打理作準備。

?? （5）在利率水平正常或較高時，lyq121和男友可考慮購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （6）40歲左右，lyq121和男友應(yīng)切入重大疾病類健康保險，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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