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江先生，27歲，外企工作，年收入15萬元左右，有基本醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)保險。其妻，27歲，政府機(jī)關(guān)工作，年收入2萬元左右，有基本醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)保險。女兒，7個月。雙方父母健在，現(xiàn)不需要負(fù)擔(dān)。都沒有穩(wěn)定工作，將來需要負(fù)擔(dān)江先生母親生活。

現(xiàn)有廈門1套商品房46萬元，已經(jīng)支付32萬元，按揭14萬元，每月需要交1500元。還有1個商鋪現(xiàn)值30萬元左右，已裝修，為出租。還有一套安置房25萬元左右，已裝修，租金年收入8400元?，F(xiàn)有現(xiàn)金15萬元，沒有別的投資。就是每年要給女兒交保費6500元。將先生每年還有年終獎1萬元，其他收入每年6000元。每月生活費等支出一家人差不多在2000元。其他年支出費用3000元左右。應(yīng)急資金留5000元活期。

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補(bǔ)充資料

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我的父母現(xiàn)在是52歲，身體狀況良好，以后要負(fù)擔(dān)我媽媽的生活，因為兩兄弟一人負(fù)擔(dān)一個。店鋪現(xiàn)在租金是每月700元。現(xiàn)在15萬元，有9萬元存了6個月定期，還有的就是活期存款。對理財產(chǎn)品不了解，沒有任何投資。

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理財需求

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不知道現(xiàn)在象我們這樣的該如何理財呢。我現(xiàn)在該不該把手頭的錢拿去還房子按揭。

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理財組合建議

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?? （1）家庭日常生活開支。年安排3.6萬元。

?? （2）健美消費。年安排1萬元。

?? （3）旅游消費。年安排1萬元。

?? （4）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式，保持2萬元常數(shù)。

?? （5）意外保障。夫婦倆每年分別購買560元人身意外傷害保險。

?? （6）子女教育投資。年安排6500元。

?? （7）償還房貸。用存款一次性提前償清房貸。

?? （8）證券投資或商鋪投資。將還貸后剩余下的錢，以及每年收入節(jié)余下來的12.6萬元投資于被動型股票基金或商鋪。

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理財組合比例

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（1）家庭日常生活開支3.6萬元。占家庭總收入的%18.5；占家庭流動資產(chǎn)的10.5%。

?? （2）健美消費1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產(chǎn)的2.9%。

?? （3）旅游消費1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產(chǎn)的2.9%。

?? （4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產(chǎn)的2.9%。

?? （5）意外保障560元。占家庭總收入的0.2%；占家庭流動資產(chǎn)的0.1%。

?? （6）子女教育投資6500元。占家庭總收入的3.3%；占家庭流動資產(chǎn)的1.6%。

?? （7）償還房貸14萬元。占家庭流動資產(chǎn)的40.7%。

?? （8）證券投資或商鋪投資12.6萬元。占家庭總收入的64.8%；占家庭流動資產(chǎn)的36.6%。

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理財建議分析

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??? 從背景資料分析，江先生小倆口在私人財務(wù)的打理上還是有不少可圈可點之處的。比如，投資1套30萬元左右的商鋪，如果地段選擇得比較好，能夠形成人流物流，這樣的投資就有利可圖。

??? 根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標(biāo)，江先生一家在理財上應(yīng)注意3個方面的事兒。

??? 首先，應(yīng)構(gòu)建起與年齡、資產(chǎn)和收入相匹配的即期消費體系。江先生和妻子，年輕、知性，處于賺錢能力較強(qiáng)，且不斷攀升的階段。在即期消費上，應(yīng)追求一種高質(zhì)量、高品味的生活，以過好幸福生活每一天，快樂生活每一天。因此，在即期消費的資金安排上，應(yīng)增加一些。同時，還應(yīng)添加一些諸如健美、旅游這樣的現(xiàn)代消費元素。當(dāng)然，家用小車消費，也可列入計劃。

??? 其次，應(yīng)構(gòu)建起與生存階段、職業(yè)特點相匹配的避險體系。江先生和妻子都很年輕，在避險上，目前階段，做一件事就可以了。即花點小錢，以轉(zhuǎn)嫁意外傷害的風(fēng)險。當(dāng)然，子女教育的投資應(yīng)該啟動。不過，目前這類保險的精算利率實在是太低了，包括費差（保險公司的經(jīng)營費用提取）、死差（身故賠付）和利差（按合同規(guī)定給付給被保險人的大學(xué)教育金），最高就

2.5%。即使這類保險有紅利分配功能，但其盈利的30%，也歸了保險公司。必須注意的是，如果您每年用6500元為女兒投保的是子女教育保險，哪怕收益低一點，都應(yīng)將革命進(jìn)行到底，而不宜退保，以避免退保帶來的損失。如果您為女兒投保的是其他儲蓄性保險，則可辦理退保，以規(guī)避長期經(jīng)濟(jì)損失。從長期計劃看，商業(yè)養(yǎng)老保險也應(yīng)該啟動。但因我國目前尚處于低利率期和升息周期，此時切入，亦很不合算。此外，目前您夫婦都很年輕、健康，重大疾病類保險在無家族病史的條件下，亦可考慮在40歲左右時切入。

??? 再次，應(yīng)構(gòu)建起與生存階段、市場認(rèn)知度、駕馭力相匹配的投資獲利體系。您夫妻倆都十分年輕，如果單單將賺來的錢存銀行，吃利息，是怎么也跑不贏通貨膨脹的。這些辛苦錢說不準(zhǔn)就被通貨膨脹一口一口吃掉了。因此，在您這個年齡段，應(yīng)持進(jìn)攻型理財策略，即在安排好日常生活，作好基本避險的前提下，將閑置不用的錢作一些風(fēng)險投資。鑒于您對除房地產(chǎn)以外的市場不熟悉、不了解，在目前情況下又沒有新的、穩(wěn)定的、高于5.51%（商業(yè)房款年利率）年收益率的投資項目。因此，銀行存款不如提前一次性償還房貸。這其中房貸利率與存款利率的差額也就是一筆理財?shù)氖找媪?。根?jù)您的情況，長期投資可從兩個點切入。一是投資被動型基金中的成分指數(shù)基金，如滬深300成分指數(shù)基金。理由是：市場駕馭的難度相對小一些。同時，可以規(guī)避基金經(jīng)理人的職業(yè)道德風(fēng)險。二是充分發(fā)揮您對房地產(chǎn)投資方面的比較優(yōu)勢，繼續(xù)作一些商鋪上的投資。

?? （1）日常生活支出。江先生夫婦收入較高，且賺錢能力和賺錢的再生能力正處在一個不斷上升的時期。因此，“抓住今天的快樂”，將日常生活安排好，調(diào)理好，不斷提高生活的品質(zhì)和品味，尤為重要。全家三口，按月人均1000元安排，基本匹配。

?? （2）健美消費。皮膚是人體中最容易衰老的組織之一?，F(xiàn)代科學(xué)研究表明，皮膚一般在25歲以后開始出現(xiàn)衰退跡象，如不及早進(jìn)行科學(xué)護(hù)理，其彈性、堅實度、豐潤度都將呈下降的趨勢。然而，現(xiàn)代美容科技的發(fā)展，為人們實現(xiàn)青春常駐的夢想提供了現(xiàn)實的土壤和強(qiáng)大的科技支撐。江先生夫人，27歲，已處于肌膚護(hù)理起步的關(guān)鍵年齡。從現(xiàn)在起，每年安排1萬元，購買1張高檔美容機(jī)構(gòu)的會員卡，定期進(jìn)行護(hù)理。

（3）旅游消費?；橐龊图彝ナ切枰?jīng)營和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個家庭三百六十五天，如同機(jī)器一樣按部就班地運(yùn)行，那是要讓人產(chǎn)生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式，則能營造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。

從現(xiàn)在起，您一家可作一旅行計劃。在近期，孩子尚幼時，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用周末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。若當(dāng)年的旅游消費計劃不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。

（4）緊急備用金。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。它是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤滑劑、緩沖器和平衡器。但是，這種家庭經(jīng)濟(jì)中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟，進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。

（5）意外保障。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來的風(fēng)險，已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。

正視生活中風(fēng)險的存在，以小博大，未雨綢繆，將意外傷害可能帶來的風(fēng)險作為人的生命歷程中本應(yīng)投資的成本，將這種風(fēng)險通過保險這個避險工具予以轉(zhuǎn)嫁，以確保家庭經(jīng)濟(jì)生活的持久平衡和生命的有效維護(hù)，是現(xiàn)代人的明智選擇。江先生和妻子每年花
560元購買人身意外傷害保險，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

（6）子女教育投資。如果江先生為女兒投保的是大學(xué)教育金保險，則應(yīng)維持現(xiàn)有保單效力。

（7）償還房貸。我國目前正處于低利率期。在低利率期運(yùn)用信貸杠桿，特別是通過住房公積金貸款實現(xiàn)房產(chǎn)投資，是一種明智的、低風(fēng)險的投資。然而，家有余錢存銀行，又沒有高于房貸利率的投資項目，死背硬撐給銀行作貢獻(xiàn)（銀行主營業(yè)務(wù)吃的就是存貸差），從某種意義上說，銀行是“拿鬼子的子彈打鬼子”。而于您而言，無異是“賠了夫人又折兵”，買賣做虧了。因此，這14萬元貸款于您來說，還是提前償清的好。

（8）證券或商鋪投資。江先生您還很年輕，此時做資產(chǎn)保全投資和防守性投資還為時尚早。根據(jù)您的情況，我們的建議有二：

方案一：充分發(fā)揮您在投資方面的比較優(yōu)勢，繼續(xù)進(jìn)行商鋪投資。在具體步驟上，可一邊進(jìn)行房地產(chǎn)市場調(diào)查和分析研究，捕捉人流物流旺的商鋪或有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地段，伺機(jī)進(jìn)行投資。一邊將節(jié)余下來的錢滾動購買短期人民幣理財產(chǎn)品，以獲得高于銀行存款的收益和貸款購房的資格。應(yīng)注意的是，商鋪投資是一項高風(fēng)險、高回報的投資，要不著急慢慢來，該出手時才出手。

方案二：如果您居住地房價過熱，此時投資風(fēng)險過大或無利可圖。那么，則可將家中的余錢投資于滬深300成分指數(shù)基金。在證券市場呈拉鋸戰(zhàn)的現(xiàn)階段，其具體的操作方法是：將還貸后剩余的錢和年收入中節(jié)余的錢，申購貨幣市場基金，以獲取高于銀行活期存款的收益。當(dāng)上證指數(shù)在1000點左右時，將貨幣市場基金賬戶中的錢投向滬深300成分指數(shù)基金。當(dāng)上證指數(shù)在1100點左右時，及時獲利套現(xiàn)，并將套現(xiàn)資金重歸貨幣市場基金。

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理財提示

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? （1）民間互助會這種形式的投資，是一種高風(fēng)險、低收益的投資。這種投資的風(fēng)險在于；私募基金管理人的道德風(fēng)險和投資失敗風(fēng)險。因此，最好不玩。

?? （2）當(dāng)銀行利率趨于正?；蜉^高水平時，您夫妻倆可購買一些商業(yè)養(yǎng)老保險，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? （3）您夫妻倆在40歲左右時，應(yīng)切入重大疾病類保險投資，理財規(guī)劃亦應(yīng)調(diào)整。

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